{"id":235874,"date":"2025-09-11T09:18:45","date_gmt":"2025-09-11T09:18:45","guid":{"rendered":"https:\/\/swissfederalism.ch\/banks-vs-fintech\/"},"modified":"2025-09-11T10:32:39","modified_gmt":"2025-09-11T10:32:39","slug":"banques-vs-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/banques-vs-fintechs\/","title":{"rendered":"Banques vs fintechs : la bataille pour les donn\u00e9es clients"},"content":{"rendered":"<h1 class=\"entry-title\"><span class=\"font-377884\">Banques vs fintechs : la bataille pour les donn\u00e9es clients<\/span><\/h1>\n<h3><span class=\"font-377884\"><em>Les nouveaux frais d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es de JPMorgan menacent les fintechs, pouvant augmenter les co\u00fbts pour les utilisateurs et alimenter le d\u00e9bat sur la propri\u00e9t\u00e9 des donn\u00e9es financi\u00e8res.<\/em><\/span><\/h3>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><span class=\"font-377884\">En bref\u00a0<\/span><\/h3>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li><span class=\"font-377884\">JPMorgan Chase facturera aux fintechs l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es des clients<\/span><\/li>\n<li><span class=\"font-377884\">Les fintechs affirment que ces frais sont une tentative d\u2019\u00e9touffer la concurrence et l\u2019innovation<\/span><\/li>\n<li><span class=\"font-377884\">Les banques soutiennent qu\u2019elles m\u00e9ritent une compensation pour leurs investissements dans l\u2019infrastructure des donn\u00e9es<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<figure id=\"attachment_235861\" aria-describedby=\"caption-attachment-235861\" style=\"width: 840px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><img decoding=\"async\" class=\"wp-image-235861 size-large\" src=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-1024x683.png\" alt=\"Banks vs. Fintech Image by OpenAI (ChatGPT)\" width=\"840\" height=\"560\" srcset=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-1024x683.png 1024w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-300x200.png 300w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-768x512.png 768w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-350x233.png 350w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT.png 1536w\" sizes=\"(max-width: 840px) 100vw, 840px\" \/><figcaption id=\"caption-attachment-235861\" class=\"wp-caption-text\"><span class=\"font-377884\">Banks vs. Fintech Image by OpenAI (ChatGPT)<\/span><\/figcaption><\/figure>\n<p data-start=\"92\" data-end=\"754\"><span class=\"font-377884\">En juillet, JPMorgan Chase a annonc\u00e9 sa d\u00e9cision de commencer \u00e0 imposer des frais aux entreprises fintech pour l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es des comptes bancaires de leurs clients. Le plus grand pr\u00eateur des \u00c9tats-Unis a envoy\u00e9 des grilles tarifaires aux agr\u00e9gateurs de donn\u00e9es (interm\u00e9diaires reliant les banques aux plateformes fintech), d\u00e9taillant de nouveaux frais qui varient selon le cas d\u2019utilisation. Les startups ax\u00e9es sur les paiements subiront probablement des charges plus \u00e9lev\u00e9es, entra\u00eenant une perturbation du mod\u00e8le commercial des applications de paiement qui d\u00e9pendent de l\u2019acc\u00e8s gratuit aux donn\u00e9es financi\u00e8res des clients pour traiter les transactions.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"756\" data-end=\"1287\"><span class=\"font-377884\">Cette d\u00e9cision marque un tournant majeur dans l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers et devrait provoquer une r\u00e9\u00e9valuation g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e de la mani\u00e8re dont les entreprises d\u00e9pendantes des banques traditionnelles op\u00e8rent. Faire payer des agr\u00e9gateurs de donn\u00e9es comme Plaid, MX et Finicity pour acc\u00e9der aux donn\u00e9es des clients pourrait remodeler la dynamique entre les banques traditionnelles et les entreprises fintech, et il reste incertain si et dans quelle mesure les co\u00fbts suppl\u00e9mentaires seront r\u00e9percut\u00e9s sur les clients finaux.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"1289\" data-end=\"1915\"><span class=\"font-377884\">De nombreux observateurs du secteur consid\u00e8rent cela comme un premier coup de semonce de JPMorgan, d\u2019autres banques traditionnelles \u00e9tant susceptibles de suivre, ce qui a \u00e9t\u00e9 d\u00e9crit comme une tentative de supprimer la concurrence des fintechs. Ce changement met \u00e9galement en \u00e9vidence la tension sous-jacente \u00e0 un d\u00e9bat beaucoup plus large sur la propri\u00e9t\u00e9 des donn\u00e9es. Les banques ont longtemps soutenu que les donn\u00e9es des clients sont un actif propri\u00e9taire, tandis que les fintechs et les d\u00e9fenseurs de la vie priv\u00e9e affirment que les consommateurs devraient avoir un acc\u00e8s gratuit \u00e0 leurs propres informations financi\u00e8res.<\/span><\/p>\n<h3 data-start=\"1917\" data-end=\"2000\"><span class=\"font-377884\">Une pr\u00e9cieuse marchandise num\u00e9rique pour laquelle il vaut la peine de se battre<\/span><\/h3>\n<p data-start=\"2002\" data-end=\"2503\"><span class=\"font-377884\">Les gens ignorent g\u00e9n\u00e9ralement l\u2019ampleur de la collecte et du partage de donn\u00e9es actuellement en cours dans les services bancaires et de paiement en ligne. Comme la plupart d\u2019entre nous ne lisent pas les termes et conditions ou les \u00ab petits caract\u00e8res \u00bb lors de l\u2019ouverture d\u2019un compte ou de l\u2019inscription aupr\u00e8s d\u2019un prestataire de services financiers en ligne, la quantit\u00e9 et la qualit\u00e9 des informations personnelles que nous partageons sans le savoir ont consid\u00e9rablement augment\u00e9 au fil des ans.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"2505\" data-end=\"2895\"><span class=\"font-377884\">Par exemple, lorsque vous liez votre compte bancaire \u00e0 PayPal, la plateforme n\u2019acc\u00e8de pas seulement \u00e0 des informations de base comme votre nom ou votre solde, ce que la plupart des utilisateurs supposeraient suffisant. En r\u00e9alit\u00e9, elle peut \u00e9galement acc\u00e9der \u00e0 l\u2019ensemble de votre historique de transactions, y compris o\u00f9 vous faites vos achats, ce que vous achetez et \u00e0 quelle fr\u00e9quence.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"2897\" data-end=\"3429\"><span class=\"font-377884\">Les implications pour la vie priv\u00e9e sont \u00e9galement frappantes lors de l\u2019utilisation d\u2019applications de budg\u00e9tisation telles que Mint. Lorsqu\u2019elles sont connect\u00e9es \u00e0 votre compte bancaire, ces applications ont acc\u00e8s \u00e0 des donn\u00e9es sur vos habitudes de d\u00e9penses, vos revenus et vos investissements. \u00c0 la lumi\u00e8re de cela, il n\u2019est pas difficile de comprendre \u00e0 quel point ces informations sont pr\u00e9cieuses pour les entreprises fintech, surtout puisque beaucoup d\u2019entre elles ont construit l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de leur mod\u00e8le commercial dessus.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3431\" data-end=\"3935\"><span class=\"font-377884\">Historiquement, les fintechs ont compt\u00e9 sur un acc\u00e8s gratuit ou extr\u00eamement peu co\u00fbteux aux donn\u00e9es des clients pour soutenir des services tels que les applications de budg\u00e9tisation, les plateformes de paiement peer-to-peer et divers outils d\u2019investissement. Elles obtiennent ces informations aupr\u00e8s des agr\u00e9gateurs de donn\u00e9es \u2013 les interm\u00e9diaires entre elles et les banques \u2013 qui gagnent de l\u2019argent en d\u00e9veloppant des logiciels pour connecter les deux parties et en facturant un service aux fintechs.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3937\" data-end=\"4310\"><span class=\"font-377884\">Jusqu\u2019\u00e0 l\u2019annonce inattendue de JPMorgan, les agr\u00e9gateurs recevaient toutes les donn\u00e9es gratuitement. On s\u2019attendait \u00e0 ce que cela reste le cas, car une r\u00e8gle du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), finalis\u00e9e sous l\u2019ancien pr\u00e9sident am\u00e9ricain Joe Biden et pr\u00e9vue pour entrer en vigueur en 2026, interdisait aux banques de facturer l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es des clients.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"4312\" data-end=\"4945\"><span class=\"font-377884\">Cependant, en mai, l\u2019administration du pr\u00e9sident Donald Trump a annul\u00e9 cette r\u00e8gle, ouvrant de nouvelles options pour JPMorgan et ses pairs afin de changer la mani\u00e8re dont ils traitent les informations de leurs clients. Peu apr\u00e8s, JPMorgan a envoy\u00e9 les premi\u00e8res grilles tarifaires aux agr\u00e9gateurs de donn\u00e9es, et les chiffres ont choqu\u00e9 le secteur. Les co\u00fbts sont particuli\u00e8rement \u00e9lev\u00e9s pour les transferts de donn\u00e9es li\u00e9s aux paiements, obligeant peut-\u00eatre l\u2019agr\u00e9gateur principal Plaid \u00e0 supporter environ 300 millions de dollars de frais suppl\u00e9mentaires par an. Ce montant repr\u00e9sente plus de 75 % des revenus de Plaid pour 2024.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"4947\" data-end=\"5636\"><span class=\"font-377884\">Cette d\u00e9cision a suscit\u00e9 l\u2019indignation des entreprises fintech et des agr\u00e9gateurs, qui affirment qu\u2019il s\u2019agit d\u2019une tentative flagrante de tuer la concurrence dans ce secteur naissant, d\u2019imposer une taxe exorbitante sur l\u2019innovation fintech et de recentraliser le pouvoir dans l\u2019industrie bancaire. Steve Boms, directeur ex\u00e9cutif de la Financial Data and Technology Association, un groupe repr\u00e9sentant environ 30 agr\u00e9gateurs et entreprises fintech, a d\u00e9clar\u00e9 : \u00ab Parmi toutes les entreprises ayant re\u00e7u ces avis, le co\u00fbt d\u2019acc\u00e8s aux seules donn\u00e9es de Chase se situe entre 60 % et, dans certains cas, bien plus de 100 % de leur chiffre d\u2019affaires annuel. Rien que pour une seule banque. \u00bb<\/span><\/p>\n<p data-start=\"5638\" data-end=\"5933\"><span class=\"font-377884\">JPMorgan a d\u00e9fendu sa d\u00e9cision en soutenant que les banques ont d\u00e9pens\u00e9 des millions de dollars pour d\u00e9velopper et maintenir l\u2019infrastructure facilitant la collecte et l\u2019acc\u00e8s s\u00e9curis\u00e9 aux donn\u00e9es clients ; par cons\u00e9quent, il est d\u00e9raisonnable d\u2019attendre qu\u2019elles les fournissent gratuitement.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\"><strong><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/crypto-monnaies-reglementaires-politiques\/\">L&rsquo;essor des crypto-monnaies : implications r\u00e9glementaires et politiques<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n<h3 data-start=\"92\" data-end=\"120\"><span class=\"font-377884\">Implications plus larges<\/span><\/h3>\n<p data-start=\"122\" data-end=\"523\"><span class=\"font-377884\">Il est certain que le d\u00e9bat sur les donn\u00e9es \u2013 sur qui poss\u00e8de quoi et qui peut facturer ces informations tr\u00e8s sensibles et extr\u00eamement pr\u00e9cieuses \u2013 est en lui-m\u00eame significatif. Il tourne autour d\u2019une question v\u00e9ritablement fondamentale qui n\u2019a pas encore \u00e9t\u00e9 d\u00e9finitivement tranch\u00e9e, et la r\u00e9ponse aura d\u2019immenses cons\u00e9quences alors que nous achevons notre transition vers l\u2019\u00e8re bancaire num\u00e9rique.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"525\" data-end=\"1038\"><span class=\"font-377884\">JPMorgan est-elle justifi\u00e9e, et sa d\u00e9cision de facturer l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es clients est-elle comparable \u00e0 celle d\u2019une entreprise de construction routi\u00e8re imposant des p\u00e9ages sur les routes qu\u2019elle a construites ? Ou bien le client individuel est-il le propri\u00e9taire absolu et l\u00e9gitime de ses propres donn\u00e9es, et devrait-il seul avoir le dernier mot sur ce qu\u2019il partage et avec qui ? Peu importe la position que l\u2019on adopte dans ce d\u00e9bat, les implications de la facturation de ces informations restent les m\u00eames.<\/span><\/p>\n<h3 data-start=\"1040\" data-end=\"1053\"><span class=\"font-377884\">Sc\u00e9narios<\/span><\/h3>\n<p data-start=\"1055\" data-end=\"1157\"><span class=\"font-377884\"><strong data-start=\"1055\" data-end=\"1155\">Le plus probable : les petites fintechs risquent de fermer en raison de l\u2019augmentation des co\u00fbts<\/strong><\/span><\/p>\n<p data-start=\"1159\" data-end=\"1606\"><span class=\"font-377884\">Dans ce sc\u00e9nario, les petites startups fintech seraient submerg\u00e9es par ces co\u00fbts nouveaux et intimidants et pourraient rapidement cesser leurs activit\u00e9s, ce qui \u00e9toufferait l\u2019innovation et centraliserait le pouvoir du march\u00e9 parmi les entreprises plus grandes et plus \u00e9tablies de ce secteur \u00e9mergent. M\u00eame les entreprises plus importantes devront probablement r\u00e9percuter les co\u00fbts suppl\u00e9mentaires, au moins partiellement, sur leurs utilisateurs.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"1608\" data-end=\"2261\"><span class=\"font-377884\">Cela pourrait entra\u00eener des co\u00fbts d\u2019abonnement ou des frais de transaction plus \u00e9lev\u00e9s, et selon l\u2019ampleur de l\u2019augmentation, cela pourrait annuler la plupart des avantages que le secteur fintech a apport\u00e9s depuis ses d\u00e9buts. Des entreprises comme Robinhood, par exemple, ont r\u00e9ussi \u00e0 d\u00e9mocratiser l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019investissement, tandis que diverses applications de paiement en ligne ont fourni des services financiers \u00e0 faible co\u00fbt ou gratuits \u00e0 d\u2019innombrables personnes non bancaris\u00e9es ou sous-bancaris\u00e9es. Si les frais deviennent prohibitifs pour les clients \u00e0 faible revenu, tout cet acc\u00e8s pourrait \u00eatre supprim\u00e9, aggravant les in\u00e9galit\u00e9s \u00e9conomiques.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"2263\" data-end=\"2336\"><span class=\"font-377884\"><strong data-start=\"2263\" data-end=\"2334\">Probable : les fintechs chercheront de nouvelles sources de revenus<\/strong><\/span><\/p>\n<p data-start=\"2338\" data-end=\"3065\"><span class=\"font-377884\">Un autre r\u00e9sultat possible est que les fintechs concern\u00e9es pourraient compenser les co\u00fbts suppl\u00e9mentaires en trouvant des sources de revenus alternatives. Par exemple, elles pourraient devenir plus agressives dans la mon\u00e9tisation des donn\u00e9es, non seulement en se concentrant sur les co\u00fbts engag\u00e9s pour acc\u00e9der aux informations des banques, mais \u00e9galement en exploitant les informations recueillies aupr\u00e8s des clients interagissant sur leurs plateformes. La vente de ces donn\u00e9es aux annonceurs pourrait devenir une partie beaucoup plus centrale de leur mod\u00e8le commercial, ce qui pourrait entra\u00eener un partage massif des informations et \u00e9roder consid\u00e9rablement, voire \u00e9liminer, toute confidentialit\u00e9 restante des consommateurs.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3067\" data-end=\"3081\"><span class=\"font-377884\"><strong data-start=\"3067\" data-end=\"3079\">Auteur :<\/strong><strong><span class=\"font-377884\"> Vahan P. Roth &#8211; executive board member of Swissgrams AG<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n<p data-start=\"1268\" data-end=\"1943\" data-is-last-node=\"\" data-is-only-node=\"\"><span class=\"font-377884\">Source: <a href=\"https:\/\/www.gisreportsonline.com\/r\/customer-data\/\">https:\/\/www.gisreportsonline.com\/r\/customer-data\/<\/a><\/span><\/p>\n<p data-start=\"1268\" data-end=\"1943\" data-is-last-node=\"\" data-is-only-node=\"\">\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les nouveaux frais d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es de JPMorgan menacent les fintechs, pouvant augmenter les co\u00fbts pour les utilisateurs et alimenter le d\u00e9bat sur la propri\u00e9t\u00e9 des donn\u00e9es financi\u00e8res.<\/p>\n","protected":false},"author":14,"featured_media":235863,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[310,308,989,209,2001],"tags":[504,2200,2293,1312,1254],"class_list":["post-235874","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-faits-marquants","category-geopolitique","category-les-magazines","category-technologie-fr","tag-banque","tag-donnees","tag-fintech-fr","tag-gis-2-fr","tag-technologie"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235874","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/14"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=235874"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235874\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":235876,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235874\/revisions\/235876"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/235863"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=235874"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=235874"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=235874"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}