{"id":229822,"date":"2023-10-21T12:59:59","date_gmt":"2023-10-21T12:59:59","guid":{"rendered":"https:\/\/swissfederalism.ch\/ai-powered-banking\/"},"modified":"2023-10-22T18:09:14","modified_gmt":"2023-10-22T18:09:14","slug":"ia-banque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/ia-banque\/","title":{"rendered":"Les changements tectoniques de la banque aliment\u00e9e par l&rsquo;IA"},"content":{"rendered":"<h1 class=\"entry-title\"><span class=\"font-377884\">Les changements tectoniques de la banque aliment\u00e9e par l&rsquo;IA<\/span><\/h1>\n<h3><span class=\"font-377884\"><em>Le secteur bancaire d\u00e9veloppe une s\u00e9rie d&rsquo;outils bas\u00e9s sur l&rsquo;IA pour collecter des informations sur les clients. Les r\u00e9gulateurs n&rsquo;y voient pas d&rsquo;inconv\u00e9nient, mais cela nous rapproche d&rsquo;un \u00e9tat de surveillance dystopique.<\/em><\/span><\/h3>\n<h3 class=\"toc-only\" style=\"text-align: center;\"><span class=\"font-377884\" style=\"color: #ff0000;\">En bref<\/span><\/h3>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li><span class=\"font-377884\">Les banques cherchent \u00e0 restaurer leur rentabilit\u00e9 perdue depuis longtemps<\/span><\/li>\n<li><span class=\"font-377884\">Les outils d&rsquo;intelligence artificielle offrent des perspectives \u00e9blouissantes pour le secteur<\/span><\/li>\n<li><span class=\"font-377884\">La collecte toujours plus intrusive de donn\u00e9es sur les clients pr\u00e9sente des aspects alarmants<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<figure id=\"attachment_229799\" aria-describedby=\"caption-attachment-229799\" style=\"width: 840px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-1024x732.jpg\"><img decoding=\"async\" class=\"size-large wp-image-229799\" src=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-1024x732.jpg\" alt=\"Spying Image by Tumisu from Pixabay\" width=\"840\" height=\"600\" srcset=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-1024x732.jpg 1024w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-300x214.jpg 300w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-768x549.jpg 768w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-1536x1098.jpg 1536w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay-350x250.jpg 350w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/spying-Image-by-Tumisu-from-Pixabay.jpg 1920w\" sizes=\"(max-width: 840px) 100vw, 840px\" \/><\/a><figcaption id=\"caption-attachment-229799\" class=\"wp-caption-text\"><span class=\"font-377884\">Spying Image by Tumisu from Pixabay<\/span><\/figcaption><\/figure>\n<p><span class=\"font-377884\">Quinze ann\u00e9es d&rsquo;exigences r\u00e9glementaires strictes et de conditions macro\u00e9conomiques moroses ont mis \u00e0 mal la rentabilit\u00e9 des banques, en particulier en Europe. Mais depuis peu, une nouvelle vague d&rsquo;optimisme se r\u00e9pand dans le secteur bancaire mondial.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">\u00c0 premi\u00e8re vue, les banquiers ont au moins une bonne raison de se r\u00e9jouir \u00e0 nouveau. Depuis juillet 2022, la Banque centrale europ\u00e9enne a relev\u00e9 ses taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat pas moins de 10 fois. De son c\u00f4t\u00e9, la R\u00e9serve f\u00e9d\u00e9rale am\u00e9ricaine a proc\u00e9d\u00e9 \u00e0 11 hausses de taux sur presque la m\u00eame p\u00e9riode, offrant aux banques une occasion en or d&rsquo;augmenter leurs b\u00e9n\u00e9fices sans effort.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Et si la nouvelle prosp\u00e9rit\u00e9 des banques \u00e9tait due \u00e0 autre chose qu&rsquo;\u00e0 un coup de chance ? Apr\u00e8s avoir affront\u00e9 crise sur crise, ont-elles enfin trouv\u00e9 le moyen de transformer les menaces en opportunit\u00e9s et les faiblesses en forces ?<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">En effet, un tournant potentiel se dessine. L&rsquo;intelligence artificielle a tout ce qu&rsquo;il faut pour r\u00e9volutionner le secteur bancaire. Mais il y a un hic : en cours de route, presque comme un effet secondaire, les banques se retrouvent sur la voie de la cr\u00e9ation d&rsquo;un syst\u00e8me de surveillance d&rsquo;une ampleur et d&rsquo;une intrusion sans pr\u00e9c\u00e9dent.<\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Les banques se lancent dans les applications de l&rsquo;IA<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">Depuis la fin de l&rsquo;ann\u00e9e 2022, l&rsquo;IA g\u00e9n\u00e9rative, qui reproduit un contenu semblable \u00e0 celui de l&rsquo;homme, fait l&rsquo;objet d&rsquo;un grand battage m\u00e9diatique. Par exemple, ChatGPT, fond\u00e9 sur la technologie dite des grands mod\u00e8les de langage, est devenu le produit en ligne qui a connu la croissance la plus rapide de l&rsquo;histoire. Il n&rsquo;a fallu que deux mois \u00e0 son cr\u00e9ateur (OpenAI, aujourd&rsquo;hui associ\u00e9 \u00e0 Microsoft) pour atteindre une centaine de millions d&rsquo;utilisateurs dans le monde.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Chaque jour, de nouvelles applications d&rsquo;IA apparaissent sur l&rsquo;internet, bouleversant toutes sortes d&rsquo;activit\u00e9s humaines. Si la fr\u00e9n\u00e9sie de l&rsquo;IA est vou\u00e9e \u00e0 s&rsquo;estomper \u00e0 long terme, certains secteurs plus que d&rsquo;autres pourraient en sortir durablement transform\u00e9s. Le secteur bancaire est l&rsquo;un d&rsquo;entre eux.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Les grands groupes bancaires investissent actuellement beaucoup d&rsquo;argent dans les technologies de l&rsquo;IA. Ils se livrent une concurrence f\u00e9roce pour recruter les meilleurs sp\u00e9cialistes, une ressource rare sur un march\u00e9 qui en a grandement besoin. De grandes banques am\u00e9ricaines comme JP Morgan Chase et des banques europ\u00e9ennes de taille comparable, comme la banque espagnole BBVA, ont cr\u00e9\u00e9 leurs propres centres de recherche sur l&rsquo;IA, dirig\u00e9s par d&rsquo;\u00e9minents informaticiens recrut\u00e9s dans des universit\u00e9s prestigieuses, des start-ups ou de grandes entreprises technologiques.<\/span><\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><span class=\"font-377884\"><em>Les premiers utilisateurs esp\u00e8rent b\u00e9n\u00e9ficier de l&rsquo;avantage concurrentiel qu&rsquo;ils acquerront dans un paysage financier domin\u00e9 par l&rsquo;IA.<\/em><\/span><\/h3>\n<p><span class=\"font-377884\">Un premier benchmark (fourni par la start-up de data intelligence Evident) montre d\u00e9j\u00e0 o\u00f9 en sont les principales banques mondiales en mati\u00e8re d&rsquo;int\u00e9gration et de progression de l&rsquo;IA et de l&rsquo;apprentissage automatique. Sans surprise, JP Morgan Chase se classe au premier rang, avec un budget annuel moyen de 12 milliards de dollars consacr\u00e9 \u00e0 la technologie, qui devrait grimper jusqu&rsquo;\u00e0 la somme vertigineuse de 15,3 milliards de dollars en 2023.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Les premiers utilisateurs esp\u00e8rent b\u00e9n\u00e9ficier de l&rsquo;avantage concurrentiel qu&rsquo;ils acquerront dans un paysage financier domin\u00e9 par l&rsquo;IA. De nombreux banquiers craignent que ceux qui manqueront le train ne soient rapidement d\u00e9sert\u00e9s par leurs clients et accul\u00e9s \u00e0 la faillite. Ainsi, m\u00eame les sceptiques de l&rsquo;\u00e9lite bancaire pensent qu&rsquo;ils n&rsquo;ont pas d&rsquo;autre choix que de relever le d\u00e9fi de l&rsquo;IA.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\"><strong><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/valeur-des-donnees\/\">La valeur des donn\u00e9es<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Un nouveau niveau de jeu<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">L&rsquo;IA\/l&rsquo;apprentissage automatique n&rsquo;en est peut-\u00eatre qu&rsquo;\u00e0 ses d\u00e9buts, mais il a d\u00e9j\u00e0 commenc\u00e9 \u00e0 changer la fa\u00e7on dont les banques travaillent.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">En mati\u00e8re de s\u00e9curit\u00e9, les pare-feu aliment\u00e9s par l&rsquo;IA aident les banques \u00e0 mieux prot\u00e9ger leurs syst\u00e8mes informatiques contre des cyberattaques de plus en plus sophistiqu\u00e9es et dangereuses. Jusqu&rsquo;\u00e0 pr\u00e9sent, l&rsquo;utilisation de l&rsquo;IA pour la cybers\u00e9curit\u00e9 est encore relativement limit\u00e9e, mais cela est sur le point de changer car l&rsquo;innovation progresse rapidement. Selon un rapport de CNBC, le march\u00e9 mondial des produits de cybers\u00e9curit\u00e9 bas\u00e9s sur l&rsquo;IA devrait atteindre 133,8 milliards de dollars d&rsquo;ici 2030, contre 14,9 milliards de dollars en 2021.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">L&rsquo;assistance virtuelle et les interfaces conversationnelles pourraient bient\u00f4t devenir la norme dans les interactions avec les banques. Aujourd&rsquo;hui, les chatbots inarticul\u00e9s des banques frustrent encore de nombreux clients avec leurs r\u00e9ponses toutes faites. Mais \u00e0 mesure que les algorithmes sont entra\u00een\u00e9s \u00e0 fournir plus que des r\u00e9ponses st\u00e9riles de type copier-coller, les banques esp\u00e8rent une r\u00e9volution culturelle au cours de laquelle les clients apprendront \u00e0 aimer traiter avec les robots.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">En outre, l&rsquo;IA et l&rsquo;apprentissage automatique permettront aux banques de personnaliser davantage leurs services et, \u00e0 terme, d&rsquo;acc\u00e9l\u00e9rer les d\u00e9cisions de cr\u00e9dit. Les services pourront \u00eatre adapt\u00e9s aux besoins particuliers de chaque client. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, des conseils en investissement de qualit\u00e9 seront accessibles \u00e0 tous. JP Morgan Chase a r\u00e9cemment d\u00e9pos\u00e9 un brevet pour un outil inspir\u00e9 du ChatGPT, bas\u00e9 sur l&rsquo;exploration de montagnes de donn\u00e9es commerciales pour pr\u00e9dire les mouvements des actions. Cet outil pourrait guider les consommateurs\/investisseurs dans leurs d\u00e9cisions d&rsquo;investissement. L&rsquo;application, qui sera lanc\u00e9e en 2026-2027 sous le nom d&rsquo;IndexGPT, pourrait mettre sur la paille de nombreux conseillers financiers. Par ailleurs, gr\u00e2ce \u00e0 l&rsquo;IA, la qualit\u00e9 de la traduction automatique s&rsquo;am\u00e9liore de jour en jour, ce qui permet aux banques (et \u00e0 une pl\u00e9thore d&rsquo;autres entreprises) d&rsquo;\u00e9largir leur client\u00e8le.<\/span><\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><span class=\"font-377884\"><em>Le secteur s&rsquo;est de plus en plus tourn\u00e9 vers des entreprises sp\u00e9cialis\u00e9es dans la \u00ab\u00a0technologie r\u00e9glementaire\u00a0\u00bb (Regtech), qui permettent aux banques d&rsquo;informatiser leurs t\u00e2ches de reporting.<\/em><\/span><\/h3>\n<p><span class=\"font-377884\">Plus g\u00e9n\u00e9ralement, l&rsquo;IA permettra aux banques de r\u00e9aliser des gains de productivit\u00e9 et, dans le m\u00eame temps, de r\u00e9duire leurs co\u00fbts op\u00e9rationnels. L&rsquo;automatisation des processus robotiques peut d\u00e9j\u00e0 remplacer les employ\u00e9s humains pour diverses t\u00e2ches op\u00e9rationnelles. Les syst\u00e8mes d&rsquo;aide \u00e0 la d\u00e9cision fournis par l&rsquo;IA assisteront les gestionnaires de risques, les gestionnaires de patrimoine, les responsables des ressources humaines et m\u00eame les cadres dirigeants dans leurs choix strat\u00e9giques.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\"><strong><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/technologisation-humanite\/\">O\u00f9 la technologisation laissera-t-elle l&rsquo;humanit\u00e9 ?<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Une avanc\u00e9e en mati\u00e8re de conformit\u00e9<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">Avant tout, l&rsquo;IA et l&rsquo;apprentissage automatique peuvent all\u00e9ger l&rsquo;un des plus gros fardeaux auxquels les banques ont d\u00fb faire face depuis le boom r\u00e9glementaire de l&rsquo;apr\u00e8s-2008. La conformit\u00e9 \u00e0 d&rsquo;innombrables r\u00e9glementations, politiques, lois, directives, lignes directrices, recommandations, normes techniques et autres, internationales et nationales en constante \u00e9volution, est devenue un cauchemar pour les banques.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">La liste de contr\u00f4le de la conformit\u00e9 comprend, entre autres, des mesures de lutte contre le blanchiment d&rsquo;argent et le financement du terrorisme, la v\u00e9rification de l&rsquo;identit\u00e9, la d\u00e9tection des fraudes, la gestion des risques, les tests de r\u00e9sistance, les rapports micro et macroprudentiels, ainsi que le respect des exigences temporairement applicables, telles que celles qui \u00e9taient en place pendant la pand\u00e9mie de grippe aviaire de 19 ans.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Cette activit\u00e9 chronophage co\u00fbte beaucoup d&rsquo;argent aux banques, mais ne g\u00e9n\u00e8re pas de b\u00e9n\u00e9fices. En Europe, les co\u00fbts li\u00e9s \u00e0 la collecte de donn\u00e9es et \u00e0 l&rsquo;\u00e9tablissement de rapports ont lourdement pes\u00e9 sur les r\u00e9sultats des banques. Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, le secteur s&rsquo;est de plus en plus tourn\u00e9 vers des entreprises sp\u00e9cialis\u00e9es dans la \u00ab\u00a0technologie r\u00e9glementaire\u00a0\u00bb (Regtech), permettant aux banques d&rsquo;informatiser leurs t\u00e2ches de reporting. Il ne fait aucun doute que l&rsquo;IA et l&rsquo;apprentissage automatique propulseront la Regtech \u00e0 un niveau sup\u00e9rieur d&rsquo;automatisation de la conformit\u00e9.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">D&rsquo;ores et d\u00e9j\u00e0, les banques s&rsquo;appuient sur des algorithmes de d\u00e9tection des fraudes form\u00e9s \u00e0 partir des donn\u00e9es historiques de leurs clients. En moyenne, les donn\u00e9es d&rsquo;un client de d\u00e9tail typique peuvent appara\u00eetre des dizaines de fois par jour sur le radar de contr\u00f4le des banques utilisant ces mod\u00e8les d&rsquo;IA. L&rsquo;id\u00e9e est de d\u00e9tecter les activit\u00e9s qui s&rsquo;\u00e9cartent des sch\u00e9mas de d\u00e9penses habituels, ou tout ce qui semble suspect d&rsquo;une mani\u00e8re ou d&rsquo;une autre.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Il semblerait que les taux d&rsquo;erreur de ces proc\u00e9dures de contr\u00f4le bas\u00e9es sur l&rsquo;apprentissage automatique soient consid\u00e9rablement inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux de la surveillance humaine. Si ces algorithmes \u00e9taient g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9s, une foule de responsables de la conformit\u00e9 pourraient \u00eatre renvoy\u00e9s chez eux, et moins d&#8217;employ\u00e9s seraient n\u00e9cessaires pour filtrer ou v\u00e9rifier, \u00e0 l&rsquo;aide d&rsquo;ordinateurs de plus en plus puissants, les informations fournies par les clients.<\/span><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-1024x457.jpg\"><img decoding=\"async\" class=\"size-large wp-image-229804 aligncenter\" src=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-1024x457.jpg\" alt=\"Data records Image by Gerd Altmann from Pixabay\" width=\"840\" height=\"375\" srcset=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-1024x457.jpg 1024w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-300x134.jpg 300w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-768x342.jpg 768w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-1536x685.jpg 1536w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay-350x156.jpg 350w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Data-records-Image-by-Gerd-Altmann-from-Pixabay.jpg 1920w\" sizes=\"(max-width: 840px) 100vw, 840px\" \/><\/a><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Data records Image by Gerd Altmann from Pixabay<\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Conna\u00eetre son client (mieux qu&rsquo;il ne se conna\u00eet lui-m\u00eame)<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">On peut supposer que, depuis un certain temps d\u00e9j\u00e0, les banques examinent les donn\u00e9es financi\u00e8res de leurs clients, non seulement pour d\u00e9tecter les comportements frauduleux de quelques-uns, mais aussi pour \u00e9tudier les modes de vie du plus grand nombre. Comment les clients vivent-ils, o\u00f9 travaillent-ils et combien gagnent-ils ? Qu&rsquo;ach\u00e8tent-ils, quels imp\u00f4ts paient-ils et quelles d\u00e9penses de sant\u00e9 engagent-ils ? Les banques veulent savoir o\u00f9 leurs clients voyagent, ce qu&rsquo;ils font pour leurs loisirs, combien d&rsquo;enfants ils ont et avec qui ils vivent ou se fr\u00e9quentent. Tout est important. Les banques sont de plus en plus conscientes que toute information, et pas seulement les donn\u00e9es financi\u00e8res, peut leur \u00eatre utile.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Les banques les plus innovantes d\u00e9veloppent actuellement des m\u00e9thodes de collecte de donn\u00e9es qui vont bien au-del\u00e0 de la saisie d&rsquo;informations directement disponibles. Selon certaines informations, leurs d\u00e9partements de recherche en intelligence artificielle testent des \u00ab\u00a0crawlers\u00a0\u00bb qui exploitent toutes les informations publiques et priv\u00e9es trouv\u00e9es en ligne sur les clients des banques. Ces outils passent syst\u00e9matiquement au peigne fin les pages des m\u00e9dias sociaux, les blogs et les sites web personnels, partout o\u00f9 le nom des clients appara\u00eet. Les commentaires ou opinions exprim\u00e9s par ces derniers sur des plateformes telles que Twitter, Facebook ou Reddit sont particuli\u00e8rement int\u00e9ressants. Les tweets sont class\u00e9s selon diff\u00e9rents crit\u00e8res. Les messages sont analys\u00e9s \u00e0 travers le prisme du traitement du langage naturel, des algorithmes d&rsquo;analyse de texte et de la linguistique informatique.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Les interactions entre les clients et le personnel de la banque font \u00e9galement l&rsquo;objet d&rsquo;un examen minutieux. Les \u00e9changes de courriels, les discussions avec des robots, les appels t\u00e9l\u00e9phoniques enregistr\u00e9s ou les transcriptions de r\u00e9unions sur place sont des sources d&rsquo;information pr\u00e9cieuses. Pour l&rsquo;IA, il n&rsquo;y a pas que le contenu des conversations qui compte. Le ton de la voix, les \u00e9clats de voix, les rires ou les tics peuvent \u00eatre document\u00e9s par l'\u00a0\u00bbanalyse des sentiments\u00a0\u00bb et pris en compte lors de l&rsquo;\u00e9tablissement de la confiance et de la solvabilit\u00e9 des clients.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Il est \u00e9vident que l'\u00a0\u00bbIA des \u00e9motions\u00a0\u00bb va au-del\u00e0 de l&rsquo;exploration d&rsquo;opinions, et que l&rsquo;analyse des sentiments va au-del\u00e0 des polarit\u00e9s telles que \u00ab\u00a0positif\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0n\u00e9gatif\u00a0\u00bb ou \u00ab\u00a0neutre\u00a0\u00bb. Les mod\u00e8les d&rsquo;IA saisissent avec une pr\u00e9cision toujours plus grande les \u00e9tats \u00e9motionnels des personnes (plaisir, col\u00e8re, surprise, d\u00e9go\u00fbt, tristesse, peur, honte et tromperie&#8230;). On peut s&rsquo;attendre \u00e0 ce que ces d\u00e9tecteurs de mensonges de haute technologie, qui travaillent avec des ensembles de donn\u00e9es de plus en plus importants, fassent preuve d&rsquo;un \u00ab\u00a0apprentissage en profondeur\u00a0\u00bb de plus en plus pouss\u00e9. Les scientifiques testent d\u00e9j\u00e0 des mod\u00e8les d&rsquo;IA qui \u00ab\u00a0devinent\u00a0\u00bb les donn\u00e9es manquantes en reliant les points.<\/span><\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><span class=\"font-377884\"><em>Cela incite les banques \u00e0 fouiller toujours plus profond\u00e9ment dans la vie de leurs titulaires de comptes, m\u00eame si les activit\u00e9s de leurs clients sont tout \u00e0 fait l\u00e9gales. Les banques ont besoin de tout ce qu&rsquo;elles peuvent mettre dans leurs rapports obligatoires sur les \u00ab\u00a0activit\u00e9s suspectes\u00a0\u00bb ou les \u00ab\u00a0transactions suspectes\u00a0\u00bb.<\/em><\/span><\/h3>\n<p><span class=\"font-377884\">En symbiose constante avec tout ce qui les entoure, un vaste arsenal d&rsquo;outils d&rsquo;IA\/apprentissage automatique capables de traiter et de d\u00e9tecter toutes sortes d&rsquo;informations sur le monde physique et virtuel permettra aux banques de dresser le profil de leurs clients avec une pr\u00e9cision effrayante.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">\u00c0 l&rsquo;heure actuelle, seuls quelques grands acteurs exp\u00e9rimentent des syst\u00e8mes de surveillance insidieux qui se cachent derri\u00e8re l&rsquo;\u00e9cran de fum\u00e9e de l'\u00a0\u00bbam\u00e9lioration de l&rsquo;exp\u00e9rience du consommateur\u00a0\u00bb. Mais \u00e0 long terme, il pourrait bien s&rsquo;agir de l&rsquo;avenir de la banque.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\"><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/intelligence-artificielle-revolution-prediction\/\"><strong>L&rsquo;intelligence artificielle : La r\u00e9volution de la pr\u00e9diction<\/strong><\/a><\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Incit\u00e9es \u00e0 surveiller davantage leurs clients<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">Ces pratiques qui portent atteinte \u00e0 la vie priv\u00e9e vont \u00e0 l&rsquo;encontre du devoir de confidentialit\u00e9 des banques. Les banquiers peuvent les justifier en arguant que l&rsquo;espionnage de leurs clients est n\u00e9cessaire pour assurer la s\u00e9curit\u00e9 de leurs institutions et, en fin de compte, pour prot\u00e9ger le syst\u00e8me financier en crise. De plus, la connaissance du client est une exigence r\u00e9glementaire, diront-ils.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Ils ont raison. Les r\u00e9gulateurs obligent les institutions financi\u00e8res \u00e0 surveiller leurs clients et \u00e0 signaler aux autorit\u00e9s de contr\u00f4le tout soup\u00e7on de blanchiment d&rsquo;argent, de financement du terrorisme, d&rsquo;\u00e9vasion fiscale et d&rsquo;autres crimes ou fraudes. Les institutions de contr\u00f4le surveillent de pr\u00e8s les banques pour s&rsquo;assurer qu&rsquo;elles s&rsquo;acquittent de leur mission de conformit\u00e9 comme il se doit.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Les autorit\u00e9s de surveillance r\u00e9primandent les institutions financi\u00e8res qui n&rsquo;ont pas d\u00e9tect\u00e9 \u00ab\u00a0suffisamment\u00a0\u00bb de cas suspects. Cela incite les banques \u00e0 fouiller toujours plus profond\u00e9ment dans la vie de leurs titulaires de comptes, m\u00eame si les activit\u00e9s de leurs clients sont tout \u00e0 fait l\u00e9gales. En d&rsquo;autres termes, les banques ont besoin de tout ce qu&rsquo;elles peuvent mettre dans leurs rapports obligatoires sur les \u00ab\u00a0activit\u00e9s suspectes\u00a0\u00bb ou les \u00ab\u00a0transactions suspectes\u00a0\u00bb.<\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">D&rsquo;un fardeau \u00e0 un tr\u00e9sor<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">Au cours de la derni\u00e8re d\u00e9cennie, les institutions financi\u00e8res non bancaires, telles que les fintechs ou BigTechs, ont commenc\u00e9 \u00e0 proposer des services financiers en dehors du syst\u00e8me bancaire traditionnel. N&rsquo;ayant pas besoin de licence bancaire pour le faire, elles pouvaient confortablement gagner de l&rsquo;argent sur des activit\u00e9s similaires \u00e0 celles des banques, tout en \u00e9vitant le casse-t\u00eate r\u00e9glementaire dans lequel se d\u00e9battent les banques ordinaires.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Il est surprenant de constater que les entreprises BigTech semblent aujourd&rsquo;hui d\u00e9sireuses de renoncer \u00e0 cet avantage consid\u00e9rable. Certaines tentent d&rsquo;acqu\u00e9rir des banques. D&rsquo;autres d\u00e9posent directement une demande de licence bancaire.<\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Sc\u00e9narios<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">Pourquoi les entreprises BigTech voudraient-elles devenir des banques si ce statut pr\u00e9sente un inconv\u00e9nient ? La r\u00e9ponse est simple.<\/span><\/p>\n<h3><span class=\"font-377884\">Les banques entrent dans l&rsquo;\u00e9conomie des donn\u00e9es<\/span><\/h3>\n<p><span class=\"font-377884\">Depuis des ann\u00e9es, Facebook, Google et d&rsquo;autres sont accus\u00e9s de \u00ab\u00a0vol de donn\u00e9es\u00a0\u00bb massif. En Europe, des lois ont \u00e9t\u00e9 con\u00e7ues pour briser le mod\u00e8le commercial du \u00ab\u00a0capitalisme de surveillance\u00a0\u00bb, qui consiste \u00e0 extraire des donn\u00e9es personnelles de sa base de clients et \u00e0 les vendre \u00e0 des annonceurs.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Une licence bancaire permettrait aux entreprises BigTech de transformer leur activit\u00e9 principale, de plus en plus d\u00e9nonc\u00e9e, en obligation r\u00e9glementaire. Si ces entreprises \u00e9taient enregistr\u00e9es en tant que banques, elles pourraient commod\u00e9ment continuer \u00e0 violer la vie priv\u00e9e de leurs clients en invoquant simplement les exigences relatives \u00e0 la connaissance du consommateur.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">En d&rsquo;autres termes, le g\u00e9nie est sorti de la bouteille. Alors que les grandes entreprises technologiques sont attir\u00e9es par le secteur bancaire, les banques sont attir\u00e9es par l&rsquo;\u00e9conomie des donn\u00e9es.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Apr\u00e8s s&rsquo;\u00eatre plaintes pendant des ann\u00e9es des exigences d\u00e9raisonnables en mati\u00e8re de reporting, les banques ont r\u00e9alis\u00e9 que les \u00e9normes quantit\u00e9s de donn\u00e9es qu&rsquo;elles \u00e9taient oblig\u00e9es de collecter pour le compte des autorit\u00e9s de surveillance pouvaient \u00eatre de l&rsquo;or pur. Il en va de m\u00eame pour le savoir-faire et l&rsquo;expertise qu&rsquo;elles ont acquis \u00e0 cette occasion.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">La question br\u00fblante est la suivante : Si Facebook et ses semblables peuvent vendre les donn\u00e9es personnelles de leurs utilisateurs, pourquoi les banques ne pourraient-elles pas en faire autant ?<\/span><\/p>\n<h2><span class=\"font-377884\">Une formidable opportunit\u00e9 commerciale<\/span><\/h2>\n<p><span class=\"font-377884\">Gr\u00e2ce \u00e0 l&rsquo;IA et \u00e0 l&rsquo;apprentissage automatique, les banques sont sur le point de repenser et de remodeler profond\u00e9ment leurs mod\u00e8les \u00e9conomiques.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">La vente de donn\u00e9es pourrait redonner au secteur une rentabilit\u00e9 perdue depuis longtemps. Mais il s&rsquo;agirait d&rsquo;un changement consid\u00e9rable. Historiquement, l&rsquo;activit\u00e9 bancaire est une affaire de confiance. Cependant, depuis que les r\u00e9gulateurs ont commenc\u00e9 \u00e0 utiliser abusivement les institutions financi\u00e8res pour surveiller leurs clients, la confiance mutuelle entre les banques et les clients a \u00e9t\u00e9 profond\u00e9ment mise \u00e0 l&rsquo;\u00e9preuve. Bient\u00f4t, si le fardeau r\u00e9glementaire peut \u00eatre transform\u00e9 en une formidable opportunit\u00e9 commerciale pour les banques, le secteur financier aura le potentiel de se transformer en un syst\u00e8me de surveillance lucrative \u00e0 l&rsquo;\u00e9chelle mondiale.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Author: <strong>Elisabeth Kreck\u00e9<\/strong> &#8211; independent, Luxembourg-based economist, as well as a former policy advisor and university professor.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\">Source<\/span><\/p>\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"t8isyQSNBg\"><p><a href=\"https:\/\/www.gisreportsonline.com\/r\/ai\/\">Tectonic shifts in AI-powered banking<\/a><\/p><\/blockquote>\n<p><iframe class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; clip: rect(1px, 1px, 1px, 1px);\" title=\"&#8220;Tectonic shifts in AI-powered banking&#8221; &#8212; GIS Reports\" src=\"https:\/\/www.gisreportsonline.com\/r\/ai\/embed\/#?secret=9SHp2FKFty#?secret=t8isyQSNBg\" data-secret=\"t8isyQSNBg\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le secteur bancaire d\u00e9veloppe une s\u00e9rie d&rsquo;outils bas\u00e9s sur l&rsquo;IA pour collecter des informations sur les clients. Les r\u00e9gulateurs n&rsquo;y voient pas d&rsquo;inconv\u00e9nient, mais cela nous rapproche d&rsquo;un \u00e9tat de surveillance dystopique.<\/p>\n","protected":false},"author":14,"featured_media":229806,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[310,308,986,989,209,2001],"tags":[393,504,2200,2092,2404,455],"class_list":["post-229822","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-faits-marquants","category-finance-fr","category-geopolitique","category-les-magazines","category-technologie-fr","tag-avenir","tag-banque","tag-donnees","tag-intelligence-artificielle","tag-privacy-fr","tag-tech-fr"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/229822","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/14"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=229822"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/229822\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":229823,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/229822\/revisions\/229823"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/229806"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=229822"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=229822"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=229822"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}