{"id":235871,"date":"2025-09-11T09:18:45","date_gmt":"2025-09-11T09:18:45","guid":{"rendered":"https:\/\/swissfederalism.ch\/banks-vs-fintech\/"},"modified":"2025-09-11T10:12:03","modified_gmt":"2025-09-11T10:12:03","slug":"banken-vs-fintech","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/banken-vs-fintech\/","title":{"rendered":"Banken vs. Fintechs: der Kampf um Kundendaten"},"content":{"rendered":"<h1 class=\"entry-title\"><span class=\"font-377884\">Banken vs. Fintechs: der Kampf um Kundendaten<\/span><\/h1>\n<h3><span class=\"font-377884\"><em>Die neuen Geb\u00fchren von JPMorgan f\u00fcr den Datenzugriff bedrohen Fintechs, k\u00f6nnten die Kosten f\u00fcr Nutzer erh\u00f6hen und die Debatte dar\u00fcber anheizen, wem Finanzdaten geh\u00f6ren.<\/em><\/span><\/h3>\n<h2 class=\"toc-only\" style=\"text-align: center;\"><span class=\"font-377884\">Kurz und b\u00fcndig<\/span><\/h2>\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li data-start=\"232\" data-end=\"298\">\n<p data-start=\"234\" data-end=\"298\"><span class=\"font-377884\">JPMorgan Chase verlangt Geb\u00fchren von Fintechs f\u00fcr Kundendaten.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li data-start=\"299\" data-end=\"368\">\n<p data-start=\"301\" data-end=\"368\"><span class=\"font-377884\">Fintechs sehen darin einen Angriff auf Wettbewerb und Innovation.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li data-start=\"369\" data-end=\"442\">\n<p data-start=\"371\" data-end=\"442\"><span class=\"font-377884\">Banken fordern Entsch\u00e4digung f\u00fcr Investitionen in Dateninfrastruktur.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<figure id=\"attachment_235861\" aria-describedby=\"caption-attachment-235861\" style=\"width: 840px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><img decoding=\"async\" class=\"wp-image-235861 size-large\" src=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-1024x683.png\" alt=\"Banks vs. Fintech Image by OpenAI (ChatGPT)\" width=\"840\" height=\"560\" srcset=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-1024x683.png 1024w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-300x200.png 300w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-768x512.png 768w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT-350x233.png 350w, https:\/\/swissfederalism.ch\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Banks-vs.-Fintech-Image-by-OpenAI-ChatGPT.png 1536w\" sizes=\"(max-width: 840px) 100vw, 840px\" \/><figcaption id=\"caption-attachment-235861\" class=\"wp-caption-text\"><span class=\"font-377884\">Banks vs. Fintech Image by OpenAI (ChatGPT)<\/span><\/figcaption><\/figure>\n<p data-start=\"99\" data-end=\"740\"><span class=\"font-377884\">Im Juli k\u00fcndigte JPMorgan Chase seine Entscheidung an, f\u00fcr den Zugriff auf Bankkontodaten von Kunden Geb\u00fchren von Fintech-Unternehmen zu erheben. Der gr\u00f6\u00dfte Kreditgeber in den Vereinigten Staaten verschickte Preislisten an Datenaggregatoren (Vermittler, die Banken mit Fintech-Plattformen verbinden), in denen neue Geb\u00fchren aufgef\u00fchrt sind, die je nach Anwendungsfall variieren. Startups mit Schwerpunkt auf Zahlungen werden voraussichtlich h\u00f6here Kosten tragen m\u00fcssen, was zu einer St\u00f6rung des Gesch\u00e4ftsmodells von Zahlungs-Apps f\u00fchren k\u00f6nnte, die auf den kostenlosen Zugriff auf Kundendaten angewiesen sind, um Transaktionen abzuwickeln.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"742\" data-end=\"1297\"><span class=\"font-377884\">Dieser Schritt markiert eine entscheidende Verschiebung im \u00d6kosystem der Finanzdienstleistungen und wird voraussichtlich eine weitreichende Neuausrichtung in der Funktionsweise von Unternehmen erzwingen, die auf traditionelle Banken angewiesen sind. Die Berechnung von Geb\u00fchren f\u00fcr Datenaggregatoren wie Plaid, MX und Finicity f\u00fcr den Zugriff auf Kundendaten k\u00f6nnte die Dynamik zwischen traditionellen Banken und Fintech-Unternehmen ver\u00e4ndern, und es bleibt unklar, ob und in welchem Umfang die zus\u00e4tzlichen Kosten an die Endkunden weitergegeben werden.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"1299\" data-end=\"1842\"><span class=\"font-377884\">Viele Branchenbeobachter sehen dies als ersten Vorsto\u00df von JPMorgan, dem wahrscheinlich weitere traditionelle Banken folgen werden, was als Versuch beschrieben wird, den Wettbewerb durch Fintechs einzuschr\u00e4nken. Diese Ver\u00e4nderung unterstreicht auch die Spannungen in der viel breiteren Debatte \u00fcber den Besitz von Daten. Banken haben lange argumentiert, dass Kundendaten ein firmeneigenes Gut sind, w\u00e4hrend Fintechs und Datenschutzbef\u00fcrworter dagegenhalten, dass Verbraucher freien Zugriff auf ihre eigenen Finanzinformationen haben sollten.<\/span><\/p>\n<h2 data-start=\"1844\" data-end=\"1909\"><span class=\"font-377884\">Ein wertvolles digitales Gut, um das es sich zu k\u00e4mpfen lohnt<\/span><\/h2>\n<p data-start=\"1911\" data-end=\"2366\"><span class=\"font-377884\">Die Menschen sind sich im Allgemeinen nicht bewusst, in welchem Umfang Daten derzeit im Bank- und Online-Zahlungsbereich gesammelt und geteilt werden. Da die meisten von uns die Gesch\u00e4ftsbedingungen oder das \u201eKleingedruckte\u201c beim Er\u00f6ffnen eines Kontos oder bei der Anmeldung bei einem Online-Finanzdienstleister nicht lesen, hat die Menge und Qualit\u00e4t der pers\u00f6nlichen Informationen, die wir unwissentlich teilen, in den letzten Jahren stark zugenommen.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"2368\" data-end=\"2707\"><span class=\"font-377884\">Wenn Sie beispielsweise Ihr Bankkonto mit PayPal verkn\u00fcpfen, erh\u00e4lt die Plattform nicht nur Zugriff auf Basisinformationen wie Ihren Namen oder Kontostand, wie die meisten Nutzer annehmen w\u00fcrden. In Wirklichkeit kann sie auch auf Ihre gesamte Transaktionshistorie zugreifen, einschlie\u00dflich Ihrer Einkaufsorte, was Sie kaufen und wie oft.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"2709\" data-end=\"3156\"><span class=\"font-377884\">Ebenso auff\u00e4llig sind die Datenschutzimplikationen bei der Verwendung von Budget-Apps wie Mint. Wenn diese mit Ihrem Bankkonto verbunden sind, erhalten diese Apps Zugriff auf Daten zu Ihren Ausgabengewohnheiten, Einkommen und Investitionen. Vor diesem Hintergrund ist es nicht schwer zu erkennen, wie wertvoll solche Informationen f\u00fcr Fintech-Unternehmen sind, insbesondere da viele von ihnen ihr gesamtes Gesch\u00e4ftsmodell darauf aufgebaut haben.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3158\" data-end=\"3620\"><span class=\"font-377884\">Historisch gesehen haben Fintechs auf kostenlosen oder \u00e4u\u00dferst kosteng\u00fcnstigen Zugriff auf Kundendaten gesetzt, um Dienste wie Budget-Apps, Peer-to-Peer-Zahlungsplattformen und verschiedene Investment-Tools zu unterst\u00fctzen. Sie erhalten diese Informationen von Datenaggregatoren \u2013 den Vermittlern zwischen ihnen und den Banken \u2013 die Geld verdienen, indem sie Software entwickeln, um beide Parteien zu verbinden, und Fintechs f\u00fcr den Service Geb\u00fchren berechnen.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3622\" data-end=\"3964\"><span class=\"font-377884\">Bis zur unerwarteten Ank\u00fcndigung von JPMorgan erhielten die Aggregatoren alle Daten kostenlos. Es wurde erwartet, dass dies so bleibt, da eine Regel des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die unter dem ehemaligen US-Pr\u00e4sidenten Joe Biden finalisiert und f\u00fcr 2026 vorgesehen war, Banken verbot, Geb\u00fchren f\u00fcr Kundendaten zu erheben.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3966\" data-end=\"4569\"><span class=\"font-377884\">Im Mai jedoch strich die Regierung von Pr\u00e4sident Donald Trump diese Regel, was JPMorgan und seinen Konkurrenten neue M\u00f6glichkeiten er\u00f6ffnete, den Umgang mit den Informationen ihrer Kunden zu \u00e4ndern. Kurz darauf verschickte JPMorgan die ersten Preislisten an Datenaggregatoren, und die Zahlen schockierten die Branche. Die Kosten sind insbesondere f\u00fcr zahlungsbezogene Daten\u00fcbertragungen besonders hoch, sodass der f\u00fchrende Aggregator Plaid m\u00f6glicherweise j\u00e4hrlich rund 300 Millionen US-Dollar an neuen Geb\u00fchren aufbringen m\u00fcsste. Dieser Betrag entspricht \u00fcber 75 Prozent von Plaids Einnahmen f\u00fcr 2024.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"4571\" data-end=\"5285\"><span class=\"font-377884\">Dieser Schritt hat Emp\u00f6rung bei Fintech-Unternehmen und Aggregatoren ausgel\u00f6st, die behaupten, dass es sich um einen klaren Versuch handelt, den Wettbewerb im aufstrebenden Sektor zu zerst\u00f6ren, eine exorbitante Steuer auf Fintech-Innovationen zu erheben und die Macht im Bankensektor wieder zu zentralisieren. Steve Boms, Executive Director der Financial Data and Technology Association, einer Handelsgruppe, die etwa 30 Aggregatoren und Fintech-Unternehmen vertritt, sagte: \u201eBei allen Unternehmen, die die Mitteilungen erhalten haben, liegen die Kosten f\u00fcr den reinen Zugriff auf Chase-Daten irgendwo zwischen 60 Prozent und in einigen F\u00e4llen deutlich \u00fcber 100 Prozent ihres Jahresumsatzes. Nur von einer Bank.\u201c<\/span><\/p>\n<p data-start=\"5287\" data-end=\"5596\"><span class=\"font-377884\">JPMorgan verteidigte seine Entscheidung mit dem Argument, dass Banken Millionen von Dollar in die Entwicklung und Wartung der Infrastruktur investiert haben, die die Erfassung und den sicheren Zugriff auf Kundendaten erm\u00f6glicht; daher sei es unvern\u00fcnftig zu erwarten, dass sie diese kostenlos bereitstellen.<\/span><\/p>\n<p><span class=\"font-377884\"><strong><a href=\"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/crypto-regulatory-policy\/\">Krypto steigt: Regulatorische und politische Implikationen<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n<h2 data-start=\"99\" data-end=\"129\"><span class=\"font-377884\">Weitreichende Auswirkungen<\/span><\/h2>\n<p data-start=\"131\" data-end=\"549\"><span class=\"font-377884\">Es steht au\u00dfer Frage, dass die Debatte \u00fcber Daten \u2013 dar\u00fcber, wem was geh\u00f6rt und wer f\u00fcr diese sehr sensiblen und extrem wertvollen Informationen Geb\u00fchren erheben darf \u2013 an sich schon von gro\u00dfer Bedeutung ist. Sie dreht sich um eine wirklich grundlegende Frage, die bisher nicht endg\u00fcltig gekl\u00e4rt wurde, und die Antwort wird immense Folgen haben, w\u00e4hrend wir unseren \u00dcbergang ins digitale Banking-Zeitalter vollenden.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"551\" data-end=\"1071\"><span class=\"font-377884\">Ist JPMorgan gerechtfertigt, und ist seine Entscheidung, Geb\u00fchren f\u00fcr den Zugriff auf Kundendaten zu erheben, vergleichbar mit einem Stra\u00dfenbauunternehmen, das Maut auf den Stra\u00dfen verlangt, die es selbst gebaut hat? Oder ist der einzelne Kunde der absolute und rechtm\u00e4\u00dfige Eigent\u00fcmer seiner eigenen Daten, und sollte nur er allein das letzte Wort dar\u00fcber haben, was er teilt und mit wem? Unabh\u00e4ngig davon, wo man in dieser Debatte steht, bleiben die Folgen der Erhebung von Geb\u00fchren f\u00fcr diese Informationen dieselben.<\/span><\/p>\n<h2 data-start=\"1073\" data-end=\"1086\"><span class=\"font-377884\">Szenarien<\/span><\/h2>\n<h3 data-start=\"1088\" data-end=\"1198\"><span class=\"font-377884\">Am wahrscheinlichsten: Kleinere Fintech-Unternehmen stehen vor der Schlie\u00dfung aufgrund steigender Kosten<\/span><\/h3>\n<p data-start=\"1200\" data-end=\"1641\"><span class=\"font-377884\">In diesem Szenario w\u00fcrden kleinere Fintech-Startups von den neuen und einsch\u00fcchternden Kosten \u00fcberw\u00e4ltigt und bald aus dem Gesch\u00e4ft ausscheiden, was wiederum Innovationen hemmen und die Marktmacht auf die gr\u00f6\u00dferen und etablierteren Unternehmen in diesem aufstrebenden Sektor konzentrieren w\u00fcrde. Selbst die gr\u00f6\u00dferen Unternehmen werden wahrscheinlich gezwungen sein, die zus\u00e4tzlichen Kosten zumindest teilweise an ihre Nutzer weiterzugeben.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"1643\" data-end=\"2293\"><span class=\"font-377884\">Dies k\u00f6nnte zu h\u00f6heren Abonnementgeb\u00fchren oder Transaktionskosten f\u00fchren, und je nach Ausma\u00df der Erh\u00f6hung k\u00f6nnte dies die meisten Vorteile zunichte machen, die der Fintech-Sektor seit seinem Start gebracht hat. Unternehmen wie Robinhood haben beispielsweise erfolgreich den Zugang zu Investitionen demokratisiert, w\u00e4hrend verschiedene Online-Zahlungs-Apps kosteng\u00fcnstige oder kostenlose Finanzdienstleistungen f\u00fcr unz\u00e4hlige unbanked oder underbanked Personen bereitgestellt haben. Sollten die Geb\u00fchren f\u00fcr einkommensschwache Kunden prohibitiv werden, k\u00f6nnte all dieser Zugang entzogen werden, was die wirtschaftliche Ungleichheit versch\u00e4rfen w\u00fcrde.<\/span><\/p>\n<h3 data-start=\"2295\" data-end=\"2359\"><span class=\"font-377884\">Wahrscheinlich: Fintechs suchen nach neuen Einnahmequellen<\/span><\/h3>\n<p data-start=\"2361\" data-end=\"3063\"><span class=\"font-377884\">Ein weiteres m\u00f6gliches Ergebnis ist, dass die betroffenen Fintechs die zus\u00e4tzlichen Kosten durch alternative Einnahmequellen ausgleichen k\u00f6nnten. Beispielsweise k\u00f6nnten sie aggressiver in der Monetarisierung der Daten werden, nicht nur im Hinblick auf die Kosten f\u00fcr den Zugriff auf Informationen von Banken, sondern auch durch die Nutzung der Erkenntnisse, die aus der Interaktion der Kunden auf ihren Plattformen gewonnen werden. Der Verkauf dieser Daten an Werbetreibende k\u00f6nnte ein viel zentralerer Bestandteil ihres Gesch\u00e4ftsmodells werden, was potenziell zu massiver Informationsweitergabe f\u00fchren und jede verbleibende Privatsph\u00e4re der Verbraucher dramatisch verringern oder eliminieren k\u00f6nnte.<\/span><\/p>\n<p data-start=\"3065\" data-end=\"3077\"><span class=\"font-377884\"><strong data-start=\"3065\" data-end=\"3075\">Autor:<\/strong><strong><span class=\"font-377884\"> Vahan P. Roth &#8211; executive board member of Swissgrams AG<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n<p data-start=\"1268\" data-end=\"1943\" data-is-last-node=\"\" data-is-only-node=\"\"><span class=\"font-377884\">Source: <a href=\"https:\/\/www.gisreportsonline.com\/r\/customer-data\/\">https:\/\/www.gisreportsonline.com\/r\/customer-data\/<\/a><\/span><\/p>\n<p data-start=\"1268\" data-end=\"1943\" data-is-last-node=\"\" data-is-only-node=\"\">\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die neuen Geb\u00fchren von JPMorgan f\u00fcr den Datenzugriff bedrohen Fintechs, k\u00f6nnten die Kosten f\u00fcr Nutzer erh\u00f6hen und die Debatte dar\u00fcber anheizen, wem Finanzdaten geh\u00f6ren.<\/p>\n","protected":false},"author":14,"featured_media":235864,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[990,309,2000,311,211],"tags":[503,2199,2292,1319,1251],"class_list":["post-235871","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-geopolitik","category-highlights","category-technologie","category-wirtschaft","category-zeitschrift","tag-bank-de","tag-daten","tag-fintech-de","tag-gis-de","tag-technologie"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235871","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/users\/14"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=235871"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235871\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":235873,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/235871\/revisions\/235873"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media\/235864"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=235871"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=235871"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/swissfederalism.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=235871"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}